Cómo abrir una cuenta bancaria

Es usual abrir una cuenta corriente (“Giro-Konto”) en un banco o en una caja de ahorros. Para abrir una cuenta la mayoría de los bancos exige la posesión de un título de residencia. La mayoría de los negocios se hacen a través de la cuenta corriente.

El Girokonto (cuenta corriente) es la cuenta más común en Alemania. La mayoría de las transacciones financieras, tales como el cobro de nóminas o el pago del alquiler, se realizan usando este tipo de cuenta. En general, una cuenta corriente permite:

1. Sacar dinero del banco usando una tarjeta EC. Esto no suele costar nada en un cajero del propio banco, pero puede que se tenga que pagar varios EUROS por usar los cajeros de otro banco.
2. Transferir dinero para pagar recibos usando formularios de transferencia.
3. Programar pagos periódicos de cantidades fijas (i.e. el alquiler) por transferencia.
4. Programar pagos regulares (incluso de cantidades que varíen, i.e. recibos de teléfono y contribuciones al seguro de salud) para ser pagados por domiciliación.

En muchos bancos se puede elegir entre varios tipos de cuenta corriente con diferentes servicios (banca online, interés, tarjetas de crédito sin coste adicional, etc.) pero los precios también varían. Siendo estudiante, se puede solicitar la exención de las comisiones.

También esta la opción de abrir una cuenta de ahorro ("Sparbuch"). Se entregará una libreta para hacer depósitos. Es interesante la cuenta de ahorros que ofrece Postbank, ya que con un Postparbuch se puede sacar dinero en la mayoría de los países y monedas europeas sin coste adicional. Los servicios adicionales como domiciliaciones y transferencias no están disponibles en este tipo de cuentas.
 

Tarjetas de crédito y efectivo

Cuando se abre una cuenta bancaria, se recibirá una tarjeta EC (EuroCheque) con su correspondiente PIN (un número secreto de 4 dígitos). Esta tarjeta permite sacar dinero en la mayoría de los cajeros de Alemania y Europa. La retirada de efectivo en cajeros del propio banco o instituciones asociadas es gratis, mientras que los cajeros de otros bancos cobrarán una comisión (normalmente alrededor del 1% en Alemania). Aparte de la tarjeta EC normal, también está la Eurocard, la cual es una tarjeta de crédito conectada al sistema Mastercard y es válida en todo el mundo. También se puede imprimir extractos en los cajeros del banco usando la tarjeta EC. Todas las transacciones aparecerán en estos extractos. El dinero que ha sido transferido a la cuenta tiene el símbolo "H" (Haben). El dinero transferido desde la cuenta tiene el símbolo "S" (Soll).

Si se tiene una tarjeta del país de origen, hay que preguntar en el banco si funciona con cajeros EC (la mayoría de los bancos europeos son compatibles con este sistema) ya que esta es una manera muy eficiente de retirar efectivo. Si se tienes intención de quedarse un tiempo en Alemania, es aconsejable abrir una cuenta alemana y solicitar una tarjeta EC, ya que resultará más barato.

Si se pierde la tarjeta EC, hay que notificárselo al banco tan pronto como se pueda. Nunca hay que decir el número PIN a nadie, ya que esto permitiría a cualquiera retirar dinero de la cuenta.

La tarjeta de efectivo o Geldkarte es una tarjeta que se puede cargar con dinero electrónico en terminales especiales. Es necesario tener una cuenta corriente en un banco. Sin embargo, la Geldkarte no ha logrado conseguir mucha penetración con los vendedores y tiendas, así que su uso es un poco limitado.

 

Cheques de viaje

Son cheques por valor de una cantidad de dinero (los hay de distintos importes), que hacen la vez de papel moneda. Su ventaja radica en que, al ser nominativos y seriados, sólo puede hacer uso de ellos el titular de los cheques. Se trata de un método simple y seguro para proteger el dinero. Los hay en diferentes monedas y denominaciones, y son aceptados en una amplia variedad de negocios, restaurantes y hoteles, así como en entidades financieras.

Los emisores recomiendan que para obtener la mejor tasa se efectúe el cambio en bancos, ya que por lo general se logra mejor redondeo que en mostradores de cambio de aeropuertos o estaciones, de hoteles, restaurantes o comercios, aunque la ventaja de estos es que sus horarios son más amplios.

Los cheques son emitidos por un banco o caja a cargo del viajero, y sirven de pagadero por su establecimiento principal a sucursales o bancos con los que tienen convenio, en el país o en el extranjero. La entidad debe entrega al beneficiario la lista de las sucursales donde puede cobrarlos sin pagar comisión.
 

El consumidor ha de tener presente que si la entidad financiera a la que acude no le paga el cheque, tiene derecho a reclamar una sanción que alcanza el 25% del valor expresado en el cheque.

Los cheques no caducan pero hay que firmarlos en el momento de adquirirlos, anotar los números de serie y mantener la lista en un lugar separado, marcando los números de serie de los cheques que se utilicen.
 

La gran ventaja de los cheques es que si se pierden o se roban, sólo nos quedamos sin el papel, pero no sin el dinero. Son reemplazados en 24 horas en cualquier entidad financiera, siempre que se muestre el número de serie de los cheques que le han sido sustraídos.

En cuanto a los Eurocheques, desde la entrada en vigor del Euro, no son válidos y no son aceptados en los bancos.
 

Servicios básicos de la banca

La mayoría de las instituciones bancarias ofrecen una amplia gama de servicios bancarios, de inversión y seguros, algunos incluso ofrecen información acerca del alquiler y la compra de propiedades. Como los servicios, los precios y las condiciones varían enormemente de un banco a otro, hay que informarse antes de tomar una decisión. Las Agencias de Información al Consumidor también aconsejan sobre bancos y cajas de ahorro.

Hoy día casi todos los bancos ofrecen acceso a Internet, incluso hay algunos que son completamente online como Comdirect y Consors .